Din 6 iunie 2018, WATFORD Insurance poate incepe activitatea in Romania pe segmentul de asigurari RCA. Decizia emisa in Consiliul ASF, ca urmare a solicitarii efectuate de reprezentantii companiei de a desfasura activitatea de asigurare, este una pozitiva deci compania poate incepe sa vanda polite RCA si alte tipuri de polite.
Pasul urmator, ce trebuie realizat de reprezentantii companiei este de a adera la baza de date CEDAM, monitorizata si gestionata de Biroul Asiguratorilor din Romania. In continuare trebuie semnate acorduri cu firmele de brokeraj care se vor ocupa de comercializarea politelor RCA, WATFORD Insurance.
Din declaratiile reprezentantilor companiei reiese ca „WATFORD Insurance se va angaja impreuna cu compania locala de servicii INTARO Insurance Services, sa furnizeze toate serviciile de management pentru operatiunile desfasurate in Romania ale WATFORD Insurance”. Aceleasi surse au declarat ca activitatea companiei se va concentra asupra politelor RCA, a produselor auxiliare dar si asupra asigurarilor pentru proprietati rezidentiale.
Activitatea WATFORD Insurance in Romania se va desfasura in baza stipulatiei Freedom of Establishment, care are la baza dreptul unei companii de a comercializa polite de asigurari- reasigurari intr-un alt stat, membru al UE, printr-o sucursala proprie.
WATFORD Insurance Europe Limited este o companie cu sediul in Gibraltar care a intrat in Europa si Marea Britanie inca din 2015. Firma o subsidie a WATFORD Re Ltd. cu sediul in Bernuda a castigat ratingul A+, si increderea europenilor prin stabilitate si servicii de inalta calitate.
In acest context Filip STAVROSITU, CEO INTARO Insurance Services, a mentionat: “INTARO este bucuroasa sa anunte cooperarea cu Grupul ARCH, care va intra pe piata romaneasca prin compania europeana WATFORD Insurance Company Europe. Aceasta este prima intrare a unui grup financiar Nord-American pe piata romaneasca de asigurari auto de retail, intr-un moment oportun, aratand astfel o maturizare a pietei urmare a recentelor modificari legislative ale Autoritatii de Supraveghere Financiara in ceea ce priveste raspunderea civila auto (RCA)”.
INTARO Insurance Services este o companie infiintata de oameni cu vasta experienta in management si asigurari, care ofera servicii de asistenta firmelor care doresc sa isi extinda serviciile in Romania. Pana in acest moment proiectele ce au luat nastere in colaborare cu gigantul american Goldberg au devenit realitate.
In acest context piata asigurarilor din Romania va cunoaste modificari ample, in perioada urmatoare, companiile deja existente fiind nevoite sa imbunatateasca serviciile de asigurari si asistenta acordate clientilor. Trebuie mentionat ca la inceputul anului pe segmentul de RCA cea mai mare cota de piata continua sa fie detinuta de companiile CITY Insurance si EUROINS Romania.
Cert este ca anul 2018 se anunta unul interesant pentru asiguratorii si brokeri, care sunt pusi in fata unor situatii inedite. Prima provocare este de a implementa elementele de siguranta impuse prin directiva europeana cu privire la protectia datelor personale, iar a doua este de a crea produse mai bune, mai competitive care sa faca fata concurentei.
Regulamentul general pentru protectia datelor personale (GDPR) ce a intrat in vigoare in 25 mai 2018, vine cu noi provocari pentru asiguratori. Conditiile impuse prin aceasta directiva europeana au consecinte importante si pentru consumatorii de asigurari. Trebuie mentionat ca eventualele brese sunt taxate si amenzile costisitoare poate afecta activitatea brokerilor din acest domeniu.
Institutia care se va ocupa de respectarea masurilor GDPR este Autoritatea Nationala de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal. Activitatea principala a acesteia este de a se asigura ca este respectat Regulamentul (UE) 2016/679 privind protectia persoanelor fizice, prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestora.
Trebuie mentionat ca acest regulament a fost creat pentru a proteja persoanele fizice de fraude si abuzuri ale unor companii. Implementarea conditiilor de protectie a datelor personale constituie o adevarata provocare pentru asiguratori, care vor fi obligati sa asigure mai multa transparenta si o comunicare mai buna cu clientii. Un fapt cert este ca, consumatorii de asigurari vor fi pusi la curent cu modul in care sunt stocate si folosite informatiile cu caracter personal.
Conform directorului Uniunii Nationale a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania, Sorana MANTHO, procesul de implementare a masurilor va fi unul gradual, principalele aspecte ce trebuie intelese de consumatori fiind legate de drepturile acestora. Directorul UNSAR a atras atentia ca aceste regulament va avea repercusiuni asupra modului in care sunt gandite si vandute asigurarile, operatorii vor fi nevoiti sa ofere produse mai bine explicate.
Aceasta este de parere ca inceputul va fi unul dificil pentru asiguratori care vor trebui sa acorde mai mult timp fiecarui client, dar si pentru clientii care vor trebuie sa se inarmeze cu rabdare pentru a intelege valoarea acestei masuri.
Acelasi subiect a fost analizat cu atentie se ide Dorel DUTA, Presedintele al Uniunii Nationale a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania, care a declarat: “GDPR aduce schimbarea unei serii de procese interne, modificari in comunicarea cu clientii, noi proceduri si masuri mai stricte in securitatea datelor. Cred ca toate companiile vizate de GDPR din piata de asigurari au implementat noi proceduri si masuri de securitate a datelor si fac eforturi continue de adaptare a proceselor operationale… Cred insa ca, cel putin in piata de asigurari, vor mai exista ajustari ale proceselor operationale pe parcurs, intrucat acestea devin mai laborioase si sunt necesare mai multe documente”
Presedintele PRBAR, Viorel Vasile este de parere ca era GDPR aduce si noi reglementari care vor creste gradul de complexitate in procesul de incheiere a unei polite de asigurari, indiferent de tipul acesteia. Conform acestuia fiecare polita semnata va fi precedata de un document care sa ateste siguranta datelor cu caracter personal. Din perspectiva acestuia Regulamentul (UE) 2016/679 este o provocare pentru asiguratori, brokeri si pentru clienti, insa este de parere ca masurile organizatorice luate vor preveni eventualele blocaje.
Regulamentul General de Protectia Datelor cuprinde:
- dreptul la informare
- dreptul de a avea acces la datele personale
- dreptul de modificare a datelor, in cazul in care acestea au fost procesate gresit.
- dreptul de a restrictiona prelucrarea datelor
- dreptul de a porta datele
- dreptul la opozitie
- dreptul de a nu fi supus unor decizii automate
Digitalizarea asigurarilor a devenit in ultimul timp o tema disputata cu orice prilej. Modul in care tehnologia moderna va afecta cursul din industria asigurarilor, previziunile si situatiile care se vor dezvolta in urma procesului de digitalizare sunt cateva dintre chestiunile ca au captat atentia principalilor jucatori din acest domeniu.
Parerea unanima a asiguratorilor este implementarea metodelor digitale va oferi un nou curs acestui segment, serviciile vor fi mai rapide si timpul de asteptare redus. Conform specialistilor, noile metode ii vor determina pe asiguratori sa se adapteze la un numar mai variat de situatii aparute si ii vor obliga sa isi asume mai multe riscuri.
In opinia lui Adrian Marin, presedintele UNISAR, digitalizarea asigurarilor ofera oportunitati numeroase dar si “amenintari pe masura”. De pe urma implementarii sistemelor tehnologice moderne pot beneficia administratiile locale care pot reduce cheltuielile si pot spori productivitatea functionarilor din subordine: “Cu siguranta vor fi mai putine accidente, se vor face economii cu carburantii, iar asiguratorii trebuie sa isi adapteze costurile cu primele de asigurare, dar si riscurile si raspunderile. Personal cred ca vom trece de la raspunderea celui care conduce la raspunderea profesionala a celul care a creat masina”.
Un alt subiect care a atrage atentia presedintelui UNISAR, ce trebuie tratat cu mai multa atentie de asiguratori este legat fenomenul car shering, implementat cu succes in Cluj si alte orase din vestul tarii.
Subiectul digitalizarii asigurarilor RCA a fost tratata si in cadrul celui mai important eveniment din domeniu desfasurat la Bucuresti, FIAR 2018. Aici s-a discutat pe larg ce inseamna InsuranceTech, cum va afecta piata romaneasca, dar si ce masuri trebuie luate pentru ca procesul sa se desfasoare normal. Se pare ca auto reglementarea reprezinta o solutie care ar imbunatati acest sector. In cadrul sesiunii de discutii analizat propunerile cu privire la noile generatii de produse menite sa satisfaca necesitatile consumatorilor romani. O alta problema ce a captat atentia a fost legata de simplificarea procedurii de achizitie a politelor de asigurare RCA.
Digitalizarea asigurarilor este o tema care capteaza atentia tuturor asiguratorilor din Europa, contextul general fiind clar, in cadrul conferintei de la Bucuresti s-au conturat particularitatile legate de zona de Sud Est a Europei. Participantii au venit cu idei noi in vederea imbunatatirii serviciilor din acest sector si au apreciat deschiderea romanilor fata de asigurarile RCA valabile pentru o luna. Cei mai multi dintre invitati au inteles necesitatea aplicatiilor care permit gestionarea rapida si confortabila a acestui sector.
Tema digitalizarii asigurarilor RCA pare sa fie si una dintre prioritatile BAAR, care doreste imbunatatirea serviciilor oferite si consolidarea activitatii institutiei. Conform Presedintelui BAAR, Madalin Rosu, procesul de digitalizare reprezinta un pas inainte in activitatea institutiei, acesta sustine crearea unei baze de date comune, care sa cuprinda informatii cu privire la starea tuturor autovehiculelor inmatriculate in Romania. Un alt obiectiv al BAAR este infiintarea unui Call Center care sa ofere consumatorilor informatii precise cu privire la activitatea desfasurata de fiecare asigurator in parte, serviciul se doreste a fi gratuit si a-i ajuta pe oamenii sa faca alegeri bune.
Marii jucatori care au activitate pe segmentul de asigurari auto sustin procesul de digitalizare pe care il considera firesc si doresc sa vina in ajutorul clientilor pe termen lung.1
In perioada 13-16 mai 2018 Bucurestiul a fost gazda Forumului International de Asigurari si Reasigurari (FIAR) in cadrul caruia s-au dezbatut principalele probleme si situatii care au atras atentia de la inceputul anului in domeniul asigurarilor de viata, a pensiilor private si asigurarilor auto in Europa de Sud-Est. Forumul a debutat, dupa cum era de asteptat, cu o serie de workshopuri, conferinte si numeroase dezbateri cu privire la evolutia asigurarilor. Cu aceasta ocazie a fost aprobat si noul mandat a lui Francois Coste in functia de resedinte al PAID Romania. Tot in cadrul FIAR au fost desemnate si cele mai buna companii de reasigurare si intermediere la nivel international.
Conferinta de Asigurari Auto din acest an a fost un motiv excelent de prezentare a evolutiei asigurarilor RCA, dupa intrarea in vigoare a noii legi. La aceasta dezbatere au luat cuvantul: presedintele BAAR Romania, presedintele PRBA, Manager-ul Polish Motor Insurers’ Bureau dar si alti specialisti din domeniu. Iata cateva dintre concluziile legate de evolutia segmentului de asigurari de raspundere civila auto.
Oleg DORONCEANU, Directorul companiei XPRIMM International a mentionat ca in anul precedent primele brute au totalizat aproximativ 7.7 miliarde lei, din care 75% au fost asigurari RCA si CASCO. Conform datelor 50% din asigurarile incheiate in Romania au fost polite RCA, iar companiile care domina acest segment sunt City Insurance si Euroins, care au atras 50% din clienti. Directorul XPRIM International a mentionat ca prima media in Romania are valoarea de 700 lei iar dauna medie 7.000 lei.
Mariusz WICHTOWSKI, Managerul General al Polish Motor Insurers’ Bureau a tinut sa aminteasca ca asigurarile auto sunt achizitionate in cea mai mare masura datorita caracterului obligatoriu, nu datorita vointei. Acesta a atras atentia ca situatia pe piata asigurarilor nu se va imbunatati decat in momentul in care asiguratorii vor reusi sa modifica perceptiile oamenilor cu privire la scopul asigurarilor si vor reusi sa castige increderea acestora. In speech-ul sau Wichtoeski a tinuta sa aminteasca ca in cele mai multe situatii, activitatea pe segmentul auto nu este profitabila.
Madalin ROSU, Presedintele BAAR Romania avut un speech directionat catre situatia autoturismelor si a soselelor tara, din datele oferite reiese ca peste 65% din cele 7 milioane de autoturisme inmatriculate in Romania sunt mai vechi de 10 ani si 90% din sosele din tara au o singura banda de mers.
Presedintele BAAR a amintit ca 25% dintre accidentele grave sunt realizate de tineri fara experienta, dar si faptul ca in ultimi ani s-au constatat abuzuri din partea unor service-uri supraevalueaza costurile reparatiilor.
Acesta a mentionat ca modificarile legislative au parti pozitive insa sunt si numeroase aspecte negative ce trebuie revizuite, lauturile pozitive tin de faptul ca legea RCA este clar reglementata, ca si detaliile legate de despagubiri, vatamari corporale si deces. Acesta a tinut sa mentioneze ca lacunele existente in lege incurajeaza abuzurile, dar si faptul ca politele de o luna nu sunt logice si normale. Un alt aspect negativ asupra caruia atrage atentia este legat de plata in rata a politelor, ce de multe ori aduce costuri suplimentare pentru asigurat si asigurator. O alta prevedere legala apreciata in discurs este cea legata de introducerea decontarii directe, instrumente care a functionat fara probleme pana in prezent.
Asigurarile de raspundere civila auto (RCA ) sunt polite obligatorii, ce trebuie incheiate pentru toate autovehiculele care sunt inmatriculate si care circula pe teritoriul tarii noastre. In fapt RCA-ul este o metoda de protectie pentru tertii implicati in incidente rutiere. Trebuie mentionat ca, in urma unor accidente soldate cu distrugerea autoturismului, vatamari corporale si deces, persoanele implicate nevinovate sunt despagubite in baza acestei polite.
Asigurarea RCA mai are o componente numita Carte Verde, care protejeaza tertii implicati in incidente rutiere desfasurate pe teritoriul altor state ale Uniunii Europene, Rusia si Iran.
Scopul politei obligatorii de raspundere civila auto este clar si bine definit, ca persoanele pagubite sa primeasca recompense pentru daunele provocate de alte persoane in incidente rutiere. Insa aceasta polita este si un colac de salvare pentru soferii care provoaca, intentionat sau fara voie accidente, intrucat in numeroase situatii daunele pot fi foarte mari si cu greu pot fi suportate din buzunarul propriu.
Datorita gradului ridicat de protectie pe care il ofera RCA-ul, este important ca polita sa fie cumparata de la una dintre companiile stabile care pot suporta costurile in situatii de accident.
Cum alegi compania de asigurari
Intrarea in faliment si insolventa a unor giganti din domeniul asigurarilor, trebuie sa dea de gandit clientilor care doresc sa se protejeze cu adevarat in situatii dificile. Trebuie mentionat ca nu doar costul de achizitie trebuie urmarit cand vine vorba de o asigurare RCA, este important sa se analizeze si alte aspecte legate de perioada de evaluare si plata a despagubirilor, numarul de reclamatii intocmite de clientii nemultumiti dar si modul in care brokerii comunica cu clientii.
Aceste detalii sunt importante pentru ca te pot proteja de complicatii ulterioare. In situatia in care provoci un accident iar cel care este pagubit nu reuseste sa recupereze daunele de la compania de asigurari, poate merge in instanta, iar un proces este intotdeauna costisitor si chinuitor. Pentru a evita astfel de momente este important sa analizezi urmatoarele aspecte, astfel ai siguranta ca faci o alegere potrivita.
Reputatia companiei
Este recomandat ca societatea de la care cumperi polita sa fie una cu renume datorita stabilitatii. Trebuie sa cunosti faptul ca o companie ale carei venituri provin cu precadere din vanzarea de asigurari RCA este una mai volatila, fata de una a carei activitate se orienteaza si catre alte segmente. Conform datelor oferite de ASF, City Insurance si Asirom Vienna Insurance au cea mai mare cota de piata pe segmentul de RCA. Omniasig Vienna Insurance Group, Groupama Asigurari si Allianta Tiriac si-au fidelizat clientii si au o cota mai mica dar constanta pe acest segment.
Reclamatii si perioada de plata a daunelor
Conform unui raport ASF, la sfarsitul primului trimestru al lui 2018 City Insurance inregistra cele mai multe reclamatii din partea clientilor nemultumiti de perioada lunga de plata a daunelor: „Cele mai mari procente de dosare platite in termenul legal au inregistrat societatile Uniqa Asigurari (100%), urmata de Omniasig VIG (99,12%), Generali Romania (97,99%), Allianz – Tiriac (96,51%) si Groupama (93,98%), la polul opus stau societatile Asirom VIG si City Insurance, cu procente de 57,39%, respectiv 57,93%.”
Costul politei
Pretul politei RCA nu trebuie sa fie principalul criteriu de alegere a companiei de asigurari, insa nici nu trebuie neglijat. Costurile pentru soferii tineri cu putina experienta, care folosesc masini cu motoare puternice poate varia foarte mult, deci diferentele pot fi extrem de mari in acest caz.
Conform datelor oferite de companiile de asigurari, aproximativ jumatate din castiguri provin din incheierea politelor de asigurare RCA. Aceste asigurari sunt sursa sigura de incasari din doua motive: obligativitate si pret, insa analizele specialistilor au scos la iveala ca firmele de asigurari a caror business este concentrat pe segmentul de RCA sunt si cele mai vulnerabile.
Un aspect sesizat de Autoritatea de Supraveghere Financiara este faptul ca, companiile care domina vanzarile pe segmentul polite obligatorii de raspundere civila auto atrag si un numar foarte mare de reclamatii. Acestea sunt instabile, sunt supuse pierderilor si prezinta risc pentru asigurati.
Volatilitatea acestui segment este extrem de ridicata, fapt marcat prin iesirea de pe piata a unor giganti precum Astra si Carpatica Asig, care au dominat piata asigurarilor RCA din Romania in ultimul deceniu.
Anul 2018 nesigur pentru City Insurance
Datele oferite de institutiile de control ale statului clasifica compania City Insurance ca fiind una cu risc ridicat pentru asigurati. Din cele peste 11 milioane de polite valabile incheiate la sfarsitul lui 2017, mai bine de 2.2 milioane erau in portofoliul acestei companii. Conform statisticilor, numarul de contracte RCA incheiate de City Insurance este in crestere fata de anul trecut, fapt ce adus o oarecare stabilitatea de moment pentru aceasta.
Un alt aspect ce trebuie mentionat este faptul ca dupa ce a beneficiat de o infuzie masiva de capital, la finalul lui 2017, portofoliul companiei s-a imbunatatit pe segmentele de polite facultative CASCO si PAID. Chiar daca situatia relativ incerta a companiei este cunoscuta, ofertele pentru politele facultative par sa fie tentante pentru soferii romani, fapt demonstrat de numarul mare de contracte incheiate. Din statistici reiese ca City Insurance a reusit sa incheie mai multe polite CASCO fata de compania ASIROM.
Allianz Tiriac continua sa fie o solutie stabila si in 2018
Allianz Tiriac este unul dintre cei mai stabili jucatori de pe piata din Romania. Conform statisticilor, in anul precedent a inregistrat cel mai mic numar de reclamatii. Brokerii acestei companii au reusit sa atraga in anul precedent peste 2 milioane de clienti pe segmentul de RCA, adica de doua ori mai multi fata de companiile concurente, Omniasig si Generali.
Clientii Allianz Tiriac sunt printre cei mai fericiti intrucat perioadele de inregistrarea si despagubire a daunelor se deruleaza rapid, aceasta companie fiind pe primul loc in topul eficientei, cand vine vorba de plata.
Omniasig a captat atentia soferilor romani si in acest an
Omniasig Vienna Insurance Group continua sa fie un factor de stabilitate pe segmentul RCA. Dupa ce a depasit impasul de la inceputul anului trecut, a continuat pe un trend ascendent usor, dar sigur. Serviciile oferite de aceasta companie se doresc a fi de calitate astfel incat increderea consumatorilor sa creasca. Acest fapt poate fi constatat si in numarul mic de reclamatii primite in anul precedent. Se pare ca politica societatii este una eficienta intrucat in anul precedent a reusit sa incheie 1.5 milioane de polite RCA.
Asirom vine cu strategii noi in cursul anului
Anul 2017 a fost pentru compania Asirom Vienna Insurance Group unul caracterizat prin initiativa si progres. Serviciile de decontare directa implementate sunt instrumente care au atras atentia si increderea clientilor. Procedurile simplificate de inregistrare si evaluare a daunelor au facut ca numarul de reclamatii sa scada.
Efectele masurilor luate de reprezentantii companiei sunt cresterea increderii clientilor si a numarului de polite incheiate.
Conform statisticilor, aproximativ 30% dintre autovehiculele care circula pe sosele din Romania nu au asigurare de raspundere civila auto. Unele dintre acesta au numere straine, altele circula in voie chiar daca asigurarea RCA a expirat, insa sunt si o serie de autoturisme inscrise in circulatie, a caror proprietari, din diferite motive, nu au incheiat o astfel de polita obligatorie.
Din datele oferite de ASF in judetele Teleorman, Olt, Dolj, Galati, Constanta si Tulcea rata de neincheiere a politelor de raspundere civila este chiar mai mare si se ajunge pana la 35%. Cei mai raspunzatori dintre romani par sa se gaseasca in nord-vestul tarii. Judetele Cluj, Bihor, Satu-Mare si Arad fiind in fruntea clasamentului, la capitolul responsabilitate cu pana la 75% de masini asigurate.
Daca esti implicat in evenimente rutiere provocate de autovehicule care nu au o asigurare incheiata, procedurile de recuperare a daunelor sunt destul de anevoioase. Indiferent de valoarea pagubelor cel care se afla in situatia de a fi infaptuit accidentul este bun de plata. In astfel de situatii este bine sa iei masuri rapide, in caz contrar risti sa iti suporti din propriul buzunar costurile, chiar daca polita ta este valabila.
O metoda de recuperara a daunelor poate fi prin intelegere amiabila cu cel care a provocat accidentul, evaluarea pagubelor si plata directa a reparatiilor. Aceasta situatie se aplica de obicei cand evenimentul se lasa doar cu pagube materiale si niciunul dintre soferi sau pasageri nu este ranit.
In cazul in care sunt victime, situatia se schimba, in primul rand se impune prezenta politiei, care intocmeste documentele de constatare a evenimentului, apoi trebuie urmati pasii recomandati de reprezentantii organelor statului. Masuri speciale trebuie luate si in cazul in care accidentul in care esti implicat este produs de un sofer care conduce sub influenta bauturilor alcoolice sau a substantelor stupefiante interzise, intrucat asigurarea RCA isi pierde valoarea, deci nu poti fi despagubit prin intermediul acestia.
Pentru situatiile mentionate cea mai buna metoda de despagubire a daunelor ar fi prin intermediul Fondului de Protectie a Victimelor Strazii (FPVS), o asociatie menita sa ii protejeze pe soferii implicati in accidente provocate de autoturisme neasigurate si de soferi neidentificati. Dealtfel prin acest organism sunt compensati si soferii care nu primesc despagubiri din partea soferilor care au produs accidente si nu au dorit sa recurga la intelegere amiabila si sa inmaneze polita RCA valabila. Acest fond este sustinut prin contributia celor ce achizitioneaza asigurari de raspundere civila auto, 2% din valoare fiecarei polite incheiata fiind redirectionati in conturile FPVS.
Tot prin FPVS poti fi despagubit daca in urma accidentului sunt victime si autoturismul care a provocat evenimentul ramane neidentificat.
In cazul in care nu te incadrezi in niciuna dintre situatiile mentionate anterior si paguba provocata este consistenta, este esential sa soliciti prezenta politiei in vederea intocmirii unui proces verbal. In baza acestuia poti intenta un proces impotriva soferului vinovat si poti fi despagubit in urma unei hotarari judecatoresti.
Trebuie mentionat ca oricare dintre situatiile mentionate anterior au o perioada mai mari de finalizare, intrucat sunt necesare documente si analize suplimentare din partea reprezentantilor FPVS sau a instantei judecatoresti.
Asigurarea de tip CASCO este una facultativa, avantajele numeroase ale acesteia o transforma, conform specialistilor, in cea mai eficienta metoda de protectie a autovehiculului personal impotriva evenimentelor neplacute. Prin polita de asigurare CASCO sunt acoperite atat incidentele provocate de tine, cat si cele cauzate de capriciile naturii (alunecari de teren, caderi masive de zapada, inundatii) si cele ale caror autori raman necunoscuti.
Ca si asigurarea de raspundere civila obligatorie, si aceasta are cateva particularitati. In primul rand trebuie mentionat ca majoritatea asiguratorilor incheie polite pentru autoturismele mai noi de 8 ani, putine sunt companiile care au lungit aceasta perioada pana la 12 ani, daca autoturismul personal este mai vechi de 12 ani sansele sa poti beneficia de avantajele unei polite CASCO sunt nule. O alta particularitate a acesteia se refera la faptul ca poate fi incheiata doar pentru masinile inmatriculate legal pe teritoriul Romaniei.
Un alt aspect ce trebuie precizat este faptul ca pretul asigurarii CASCO nu este fix, este calculat in functie de mai multi parametrii. Se tine seama de vechimea autovehiculului, tipul politei, incidentele anterioare dar si de experienta ta ca sofer. In cazul in care ai provocat incidente rutiere in trecut, asigurarea CASCO va fi mai scumpa. Daca autovehiculul pe care il asiguri este unul nou, prevazut cu sisteme de siguranta moderne, costul pentru asigurare facultativa va fi unul mai mic.
Starea de functionare si aspectul masinii sunt alte constante luate in seama la calcularea pretului pentru CASCO. Autoturismele de lux, considerate cu risc ridicat pentru furt vor avea intotdeauna un pret mai mare pentru acest tip de asigurare, dealtfel trebuie mentionat ca soferii care nu pot prezenta seturile complete de chei/carduri de acces, nu pot incheia polita facultativa pentru autoturismul respectiv.
Riscuri acoperite de asigurarea CASCO
Asigurarea facultativa CASCO acopera patru categorii mari de risc:
Avariile partiale infaptuite de obicei in accidente in trafic, ce sunt despagubite indiferent de vinovat. Sunt acoperite si pagubele provocate in parcari, care au autori cunoscuti/necunoscuti, in limita a 70-80% in suma acoperita. In aceasta categorie sunt despagubite si daunele provocate de trasnete, fulgere, incendii, explozii si actele de vandalism infaptuite de persoane rauvoitoare.
Avaria totala este despagubita in cazul in care autoturismul sufera daune masive, incompatibile cu functionarea normala. Aceasta situatie este stabilita de asigurator in baza documentelor eliberate de specialistii RAR.
Furtul partial presupune despagubirea pieselor furate si a celor distruse in cazul tentativelor de furt, in cele mai multe situatii roata de rezerva este piesa care trebuie inlocuita.
Furtul total presupune disparitia totala a autoturismului. In aceste cazuri pagubele nu sunt platite imediat, ci dupa o anumita perioada de la producerea incidentului. De obicei platile sunt efectuate de asigurator imediat ce inspectorii din politie consemneaza ca autovehiculul este disparut si nu mai poate fi recuperat.
O particularitate a politei CASCO este fransiza, adica partile care nu sunt despagubite de asigurator ci trebuie suportate de asigurat. Prin fransiza, asiguratorul plateste doar o cota parte din valoarea totala a daunelor. Spre exemplu in cazul in care dauna este evaluata la 600 de euro, asiguratorul plateste 500 euro pentru reparatii, iar asiguratul ramane sa suporte restul de 100 de euro.
Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) este obligatorie si pentru proprietarii autoturismelor de lux. Potrivit prevederilor legale atat persoanele fizice cat si persoanele juridice trebuie sa incheie polite RCA pentru autoturisme, indiferent de costul acestora. Aceasta polita trebuie incheiata chiar daca pentru autoturismul respectiv se cumpara in paralel si polita CASCO. Conform legii, RCA-ul este o metoda de protectie a tertilor implicati in evenimente rutiere.
Neincheierea unei asigurari de raspundere civila auto aduce sanctiuni consistente, de pana la 2.000 lei plus retinerea documentelor de inmatriculare ale autovehiculului. Firmele care pot incheia astfel de polite sunt autorizate de Autoritatea de Supraveghere Financiara. Costul politelor RCA difera de la o companie de asigurari la alta, insa pretul acestora este influentat si de alti parametrii: capacitate cilindrica autoturism, marca, experienta sofer, statut, perioada de incheiere a politei, s.a.
Pentru a oferi informatii cat mai precise cu privire la costul politele RCA, ROMASIG Broker pune la dispozitie un calculator RCA online care ofera preturi exacte ale politei de asigurare RCA.
Aceste metode de calcul pentru asigurarile de raspundere civila auto sunt valabile si in cazul masinilor care au preturi modice, dar si in cazul celor de lux, a caror pret de achizitie poate ajunge la cateva sute de mii de euro. Pretul pentru asigurarea obligatorie auto pentru o masina de lux poate varia de la 700 de lei pe an la 3400, in functie de asigurator, dar si de comportamentul soferului in trafic.
Un aspect ce trebuie mentionat cand vine vorba de calcularea pretului pentru asigurarea RCA este faptul ca nu se ia in considerare costul de achizitie a masinii si vechimea acestuia, ci puterea motorului sau capacitatea acestuia de a provoca daune in timpul evenimentelor rutiere. Este clar ca o masina cu un motor de 4.2 l care dezvolta o putere de 300 cp, va provoca pagube mult mai mari fata de un autoturism cu motor de 1.4 l ce poate dezvolta maximum 110 cp.
Din datele analizate de specialistii ASF reiese ca proprietarii masinilor de lux sunt de obicei tineri, nefamilisti, cu conditii materiale foarte bune, inclinati catre actiuni nechibzuite. Deci sansele ca acestia sa produca incidente rutiere grave sunt mult mai mari decat in cazul soferilor familisti cu experienta. Soferii masinilor de lux sunt considerati de asiguratori cu risc peste medie de a fi implicati in evenimente rutiere, deci pretul pentru politele de raspundere civila auto depaseste cu mult media din Romania.
Conform statisticilor, cele mai mari tarife sunt percepute de asiguratori tinerilor iesiti din adolescenta, cu experienta minima in sofat. Daca acestia conduc masini de lux cu motoare puternice, preturile la RCA trec cu mult media de 480 lei platita de romanii obisnuiti.
Trebuie mentionat ca experienta soferului si comportamentul acestuia in trafic sunt cele mai importante aspecte care influenteaza costul de achizitie pentru asigurarea de raspundere civila auto.
Spre exemplu un sofer de 18 ani, care conduce un autoturism Lexus LFA cu motor V10, va plati intre 835 lei si 3.380 lei pe an pentru RCA, pe cand un sofer de 35 de ani va plati intre 730 si 1700 lei pe an pentru acelasi autovehicul.
O masura intrata in vigoare inca din 2016 permite soferilor pagubiti in diferite accidente auto sa poata circula cu masini inchiriate, decontate prin RCA-ul soferului vinovat, pe durata perioadei in care autoturismul personal se gaseste in service pentru reparatii.
Proprietarii de service-uri care doresc sa isi fidelizeze clientii au inceput sa faca cunoscuta aceasta optiune. Masura este extrem de apreciata in special in cazurile in care autoturismele sunt avariate grav si perioada de remediere a defectiunilor este una de durata.
In baza normei 20/2017 introduse de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF), pagubitii privati de autoturisme, pot utiliza unele inchiriate, decontate prin intermediul asigurarii RCA a celui vinovat de accident. Aceiasi norma prevede ca persoanele care nu doresc sa foloseasca masinile inchiriate puse la dispozitie de firma de asigurari, pot beneficia de decontarea costurilor pentru transport in timpul in care masina personala se gaseste in service.
Conform actului normativ exista o perioada maxima in care soferii pot beneficia de acest serviciu, in acest sens Alexandru Neacsu, consilier in daune si asigurari sustine ca: “Perioada maxima de indisponibilitate reprezinta timpul normal de reparatie impartit la 4. Despagubirile vor fi acordate doar pentru o parte din acesta perioada, urmand sa rezulte o diferenta de pret neacoperita de asigurator care in opinia noastra este in sarcina persoanei pagubite.”
Un aspect ce trebuie mentionat este faptul ca masura este in vigoare de mai bine de un an, insa putin soferi o cunosc si au beneficiat de prevederile ei, companiile de asigurare omitand de cele mai multe ori sa o mentioneze la incheierea politelor de asigurare.
Aceasta masura aduce beneficii soferului pagubit, care nu are de suferit din pricina reparatiilor dar si companiilor care ofera servicii de inchirieri de autoturisme, care dealtfel au si inceput o campanie mai agresiva de promovare a acestei norme.
In ultimul timp tot mai multe companii de inchirieri colaboreaza cu service-urile auto in vederea familiarizarii articolului 25 din norma 20/2017, oarecum necunoscuta publicului larg pana de curand. Conform reprezentantilor firmelor de inchirieri, serviciile oferite in aceste situatii sunt echivalente cu cele puse la dispozitie pentru inchirierile de zi cu zi, care prevad norma nelimitata de kilometri si asistenta gratuita 24 de ore din 24.
Un alt avantaj pentru pagubit este faptul ca poate beneficia de masina pe perioada reparatiilor, fara a mai fi pus in fata unor pasi birocratici complicati, intregul proces desfasurandu-se intre compania de inchirieri si cea de asigurari.
Aceasta masura este prevazuta in Art. 25 din Norma 20/2017 emisa de Autoritatea de Supraveghere Financiara:
(1) Prejudiciile reprezentand consecinta lipsei de folosinta a vehiculului avariat, inclusiv inlocuirea temporara a acestuia, sunt stabilite:
- a) pe baza documentelor justificative din care rezulta costurile de inlocuire temporara a vehiculului avariat cu un vehicul de o clasa similara ori inferioara, inchiriat de la entitati autorizate cu acest obiect de activitate; sau
- b) pe baza documentelor justificative din care rezulta costurile privind transportul zilnic suportate de catre persoana prejudiciata, fara ca acestea sa poata depasi costurile prevazute la lit. a).
(2) Perioada maxima pentru calcularea lipsei de folosinta este:
- a) perioada de indisponibilitate a utilizarii vehiculului avariat ca urmare a starii tehnice, inclusiv in situatia in care asiguratorul RCA efectueaza cercetari suplimentare, si se calculeaza de la momentul efectuarii constatarii avariilor si introducerii vehiculului in reparatie;
- b) perioada cuprinsa intre data constatarii avariilor si data inaintarii ofertei de despagubire, in situatia daunei totale economice.
(3) Neefectuarea constatarii din culpa asiguratorului RCA, in termenul prevazut la art. 18 alin. (4), indreptateste persoana prejudiciata sa solicite plata despagubirii pentru lipsa de folosinta, din momentul depasirii termenului de constatare pana la data efectuarii acesteia.
(4) In cazul reparatiei vehiculului avariat, perioada maxima de indisponibilitate reprezinta timpul normal de reparatie transformat in zile de lucru prin impartirea la patru a timpului normat de reparatie, la care se adauga orice intarziere nejustificata cauzata de catre asiguratorul RCA.