Soferii care au o masina si doresc sa circule in legalitate cu aceasta trebuie sa detina o asigurare de raspundere civila auto. Reglementarile privitor la RCA pot sa difere de la un stat la altul, insa principiul din spatele obligatiei de a detine aceasta polita este acelasi, anume de a acoperi pagubele produse tertilor in cazul unor accidente rutiere.
RCA acopera daunele pe care soferul vinovat le provoaca tertilor, fara ca el sa beneficieze direct de aceasta, iar suplimentar se poate incheia si o asigurare de tip CASCO. Diferentele dintre RCA si CASCO au fost discutate intr-un articol anterior, care iti poate fi de folos in caz ca vrei sa stii ce riscuri acopera fiecare si cum se stabileste pretul lor.
Ce este sistemul bonus-malus?
Vorbind despre asigurari auto, automat apare in discutie si sistemul bonus-malus. Tinand cont de faptul ca evenimentele nefericite din trafic sunt la ordinea zilei, a fost necesara introducerea unor reglementari care sa contribuie la responsabilizarea soferilor in trafic, una dintre masurile adoptate fiind sistemul bonus-malus, despre care ai auzit cu siguranta daca esti posesorul unui autovehicul in Romania si ai incheiat o polita de asigurare auto.
Sistemul bonus-malus este un sistem reglementat prin normele emise de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF), in baza caruia soferii de autovehicule sunt departajati prin includerea intr-o scala de diferite clase de recompensa (bonus) ori penalizare (malus), dupa caz, ceea ce se traduce prin diferente la pretul asigurarii auto. Acest sistem a fost introdus tocmai pentru a responsabiliza conducatorii auto, introducand diferente de plata a primei de asigurare intre soferii care au un istoric rutier incarcat (care au produs accidente cu pagube) si cei care nu au provocat accidente.
Incadrarea in clasele sistemului bonus-malus se face in raport cu evenimentele din trafic pentru care este nevoie de folosirea ulterioara a politei RCA. Pe de o parte, bonus-malus este un instrument care a fost introdus pentru a disciplina soferii in trafic si pentru a ii sanctiona pentru daunele provocate altor participanti la trafic sau pentru a ii recompensa daca nu au produs pagube, iar pe de alta parte, sistemul ofera o anumita protectie companiilor care furnizeaza asigurari auto si care isi asuma riscuri prin vanzarea politelor catre soferi care au antecedente in trafic.
Concret, cum functioneaza sistemul bonus-malus?
Pentru ca sistemul bonus-malus influenteaza pretul RCA pentru fiecare sofer in parte, este important ca acestia sa inteleaga modul de functionare al sistemului. Tariful pentru prima de asigurare este stabilit in raport cu daunalitatea cauzata in perioada de referinta. Adica, soferul care a provocat daune platite in perioada de referinta va fi sanctionat printr-o majorare a pretului la RCA. Penalizarea se aplica la reinnoirea asigurarii in anul urmator celui in care au fost provocate daunele respective, daune pentru care s-a folosit polita RCA.
La polul opus, se afla soferii ce nu au fost autorii unor evenimente rutiere care s-au soldat cu daune platite in baza politei RCA. In cazul acestora, apare un bonus, adica o reducere la reinnoirea asigurarii auto. Cu alte cuvinte, soferii care au provocat accidente sunt penalizati, iar cei care au un istoric rutier curat sunt recompensati. Preturile la RCA sunt destul de mari in ultima vreme, asa ca soferii care sunt incadrati in clasa de bonificatie sunt avantajati chiar si de cel mai mic discount.
Cate clase exista in sistemul bonus-malus?
Prin sistemul bonus-malus, soferii care conduc prudent si nu provoaca pagube altor participanti la trafic sunt recompensati cu reduceri prin incadrarea autoturismului in clasa B (clasa de bonus), iar soferii care produc accidente si genereaza daune sunt penalizati si platesc mai mult atunci cand incheie asigurarea auto, ca urmare a incadrarii in clasa M (clasa de malus).
Sistemul este format de opt clase de bonus, carora le corespunde un anumit procent de reducere din pretul primei de asigurare. Reducerea maxima de care poti beneficia este de 50%, ceea ce inseamna ca trebuie sa te incadrezi in clasa B8, adica sa nu fi provocat accidente cu pagube in ultimii opt ani, deoarece clasa B/M se schimba anual, in raport cu daunele produse in anul calendaristic anterior reinnoirii politei RCA.
Fiecare accident produs inseamna retrogradarea cu doua clase in sistemul bonus-malus. De exemplu, provocarea a doua accidente din propria culpa inseamna pierderea a patru pozitii in sistemul bonus-malus. Daca nu produci accidente cu pagube, beneficiezi gradual de un discount la incheierea asigurarii auto. Soferii care figureaza in baza de date cu accidente auto (in perioada de referinta) vor plati mai mult pentru asigurare, iar penalizarea poate sa ajunga si la 80% din pretul initial al politei RCA, in cazul incadrarii in clasa M8.
Cel mai indicat ar fi ca soferii sa conduca atent si sa faca tot posibilul pentru a evita producerea de pagube unor terti, pentru ca pozitiile se pierd foarte usor in sistemul bonus-malus, in vreme ce pentru a obtine discountul maxim de 50% este nevoie de opt ani cu istoric rutier impecabil.
Per total, sistemul bonus-malus este alcatuit din categoria de baza B0, din 8 clase de bonus si 8 clase de malus.
Ce este clasa B0?
Clasa B0 este aferenta tarifului standard al politei RCA, in aceasta clasa incadrandu-se soferii care incheie pentru prima data o asigurare auto, adica cei fara istoric in asigurare. Aceasta este clasa de inceput pentru o masina inmatriculata pentru prima data de un proprietar. Daca te incadrezi in clasa B0, vei plati pretul de baza pentru asigurarea auto, iar in timp, in functie de comportamentul in trafic, te vei incadra intr-una din clasele B/M, urmand sa beneficiezi de discounturi sau penalizari.
Important de retinut este ca daca ai mai multe masini, aceeasi clasa bonus-malus se va aplica pentru toate dintre acestea. Adica, proprietarii care detin mai multe masini si provoaca un accident cu pagube in timp ce conduc unul dintre autovehiculele respective vor fi penalizati la reinnoirea politelor RCA pentru fiecare masina.
Asadar, sistemul bonus-malus este un mecanism prin care se face diferenta intre soferii care au provocat daune platite si cei care nu au facut-o, fiecare dintre acestia fiind rasplatiti dupa conduita lor in trafic. Clasele sunt stabilite de un sistem informatic al firmelor de asigurare, fara a se putea interveni asupra lor pentru modificare.
